Importancia de los seguros para proteger una comunidad de vecinos.
En España no existe ninguna ley a nivel nacional que diga que es obligatorio que una comunidad de propietarios contrate un seguro para la comunidad.
Aunque hemos de decir que, tanto en Madrid como en la Comunidad Valenciana, sí que existe una normativa que obliga a la contratación de seguros para comunidades de propietarios.
En el artículo 9.1.f, de la Ley de Propiedad Horizontal, se establece la posibilidad de que la comunidad de propietarios tenga un “contrato de seguro que cubra los daños que se causen en la finca o un contrato de mantenimiento que sea permanente del inmueble y sus instalaciones generales”.
Aunque como hemos dicho anteriormente, hay comunidades autónomas donde no es obligatorio el contratar un seguro de comunidad de propietarios, siempre es recomendable hacerlo, ya que así los propietarios están cubiertos ante cualquier siniestro que pueda existir en las zonas comunes o cubrir las gestiones que realiza la comunidad de propietarios.
Si hubiese algún accidente en la comunidad y no hubiese seguro, en este caso cada propietario tendría que afrontar el gasto que hubiese en cada siniestro.
Para contratar un seguro para una comunidad de propietarios, ésta debe estar debidamente constituida y tener el CIF correspondiente.
[Si deseas saber cómo solicitar el CIF para tu comunidad de propietarios, puedes ver el siguiente artículo de nuestra web:
La comunidad de propietarios se constituye jurídicamente antes de la suscripción del contrato de ejecución de obra, es decir, el día en que se otorga la escritura pública, aunque se constituye formalmente cuando se realiza la primera junta.
Las coberturas principales del seguro para la comunidad de propietarios están indicadas para proteger los elementos tanto comunes como privados del edificio, ante un posible incidente que pueda surgir y cause daños en las zonas comunes. Estas son:
- Coberturas por actos vandálicos: esto cubriría los daños que se causen en las zonas comunes por personas ajenas al edificio, así como los daños del mobiliario de la comunidad. Normalmente, para que el seguro de la comunidad cubra estos daños, será necesario poner una denuncia por acto vandálico por una persona que haya visto el incidente.
- Cobertura de daño por fuego: cualquier daño que exista por acción directa del fuego: caída de rayo, explosiones de instalaciones o aparatos, etc., estarían incluidos tanto los elementos comunes como los privados.
- Cobertura por daños eléctricos y por agua: cubriría las instalaciones eléctricas generales del edificio y todas las averías de los aparatos eléctricos o electrónicos de la comunidad, así como cobertura por cualquier escape accidental de rotura de cañerías o grifos. En este sentido, si la causa de los daños por agua se produce por falta de mantenimiento, filtraciones de agua de lluvia, etc., el seguro cubriría únicamente los daños, pero la causa de esa filtración debe atenderse por la comunidad o el propietario causante.
- Cobertura por rotura de cristales:en la cual se incluyen la reposición de lunas, cristales y espejos comunitarios.
- Coberturas por robo: en caso de pérdidas de objetos comunitarios y de los daños que se ocasionen por el robo. Por norma general, los seguros de comunidades no cubren los robos en elementos privativos, como pueden ser en el interior de las viviendas, trasteros o plazas de garaje.
- Cobertura por responsabilidad civil comunitaria: para cubrir cualquier situación o accidente que afecte a terceros, por ejemplo, desprendimientos de elementos de fachada.
Seguros básicos para una comunidad de vecinos
A continuación, detallemos los seguros básicos que recomendamos para una comunidad de propietarios:
- Seguro de responsabilidad civil: Este seguro cubre los daños que la comunidad pueda causar a terceros, ya sean vecinos, visitantes…
- Seguro de multirriesgo del edificio: Cubre los daños materiales que puedan sufrir las zonas comunes del edificio. Puede incluir la rotura de cristales y la responsabilidad civil de la comunidad.
- Seguro de accidentes: Cubre los posibles accidentes que pueda haber y que sufran los vecinos o sus visitantes en las zonas comunes del edificio.
- Seguro de protección jurídica: Cubre los gastos legales que puedan derivarse de conflictos con terceros.
Hay que tener en cuenta que la cobertura y el precio de los seguros variarán en función del tamaño del edificio, el número de vecinos, la ubicación geográfica, etc. Es recomendable solicitar varias cotizaciones con diferentes aseguradoras o mediadores antes de contratar los seguros que se van a necesitar. También es importante ver las condiciones y exclusiones de las pólizas para asegurar que cubren las necesidades específicas que tiene la comunidad.
Seguro de responsabilidad civil
Dentro del campo de la responsabilidad civil existen diferentes tipos de coberturas.
Todo depende del objeto que se asegure, el límite y de las condiciones que se les imponga en cada póliza.
Los más habituales suelen ser:
- Responsabilidad civil inmobiliaria como propietario del edificio asegurado: Este tipo de seguro en concreto se encarga de los daños que puedan causarse a terceros en el inmueble. Estos daños serán causados por los componentes que forman parte del edificio, por ejemplo, pudiera suceder que una teja caiga encima de un viandante, causándole heridas.
- Responsabilidad civil derivada en daños por agua: Esta responsabilidad sobre daños por agua suele serla más solicitada de todas, debido a que estos daños son los más comunes en las comunidades de propietarios.
Esta garantía cubre los daños a terceros que se causen por roturas o causas similares de las conducciones comunitarias. Por ejemplo, si a un vecino en el interior de su vivienda sufriera una rotura de las tuberías, el propietario de la vivienda sería considerado como un tercero para la comunidad. Como resultado de esto, el vecino estará protegido y asegurado por la cobertura de responsabilidad civil del seguro de comunidad que haya en la comunidad propietarios. - Responsabilidad civil de vehículos en el garaje: Los daños que se ocasionen a los vehículos quedarán totalmente cubiertos y asegurados cuando estos estén estacionados en el garaje comunitario, daños que pudieran ser ocasionados por incendios, explosiones, rayones e incluso hurto o robo en algunos casos.
- Responsabilidad civil patronal: Como bien indica su nombre, el objetivo de esta garantía es indemnizar al empleado que sea víctima de algún accidente laboral. Como consecuencia el responsable queda libre de gastos en este aspecto.
- Responsabilidad civil de propietarios: Se encarga de las indemnizaciones y garantías junto con los gastos judiciales que conllevan las acusaciones entre copropietarios en el estado de poseedores de locales o viviendas del edificio.
- Responsabilidad civil de los miembros de la junta rectora de la comunidad: Este tipo de seguro es muy poco habitual. Se encarga de cubrir los daños causados por la misma comunidad por faltas o descuidos realizados en el desarrollo de sus actividades como administradores de la comunidad del edificio, o bien por incumplimiento de las normas adoptadas por la junta general de copropietarios.
Es muy importante valorar el tipo de responsabilidad civil que se quiere tener en el edificio, ya que dependiendo de esto derivarán las garantías que tenga la comunidad de propietarios.
Para saber las condiciones que cada compañía de seguros tiene, y el paquete asegurado, lo más acertado sería buscar la ayuda de un corredor o correduría de seguros. También se puede tramitar el seguro de comunidad de vecinos a través de un comparador de seguros.
Seguro de continente
El seguro de continente para una comunidad de propietarios es una póliza de seguro que cubre los daños materiales que se puedan causar a la estructura del edificio y los elementos comunes que tenga la comunidad de propietarios.
Este seguro para las comunidades de propietarios es obligatorio según lo que establece la Ley de Propiedad Horizontal. El objetivo es proteger el patrimonio de la comunidad ante posibles siniestros que pudiera haber, como incendios, inundaciones, robos, daños por agua, etc.
La cobertura del seguro de continente normalmente incluye los daños materiales causados a la estructura del edificio y sus elementos comunes, también incluiría los gastos derivados de su reparación o reconstrucción. Puede también cubrir la responsabilidad civil de la comunidad de propietarios en caso de que se produzcan daños a terceros.
Es importante la comunidad de propietarios verifique las coberturas específicas de su póliza de seguro de continente para asegurarse de que es apropiada a las necesidades y características del edificio.
Seguro de contenido
Un seguro de contenido para una comunidad de propietarios es una póliza de seguros que cubre los bienes muebles e inmuebles que son propiedad de la comunidad de propietarios.
Incluiría mobiliario comunitario como mesas y sillas en las zonas comunes, electrodomésticos, equipos electrónicos y cualquier otro tipo de propiedad que sea propiedad de la comunidad.
Es importante el seguro de contenido ya que ayuda a proteger los activos de la comunidad en caso de incendio, inundación, robo u otras circunstancias que pueden dañar la propiedad. Puede cubrir los costos de reparación o reemplazo de los bienes que tengan daños o que se hayan perdido.
El seguro de contenido de la comunidad de propietarios no cubre la propiedad de los propietarios individuales. Los propietarios deberán tener su propio seguro de hogar para proteger sus bienes personales.
Otros seguros recomendados
Hay otros tipos de seguros que también son recomendables y que sería bueno su contratación, como detallamos a continuación:
Seguro de accidentes
El seguro de accidentes en una comunidad de vecinos es una póliza de seguros que cubre accidentes que puedan ocurrir en las zonas comunes del edificio.
Este tipo de seguro es muy importante para la protección de los propietarios, puesto que cubre los gastos de atención médica y compensación en caso de que existan lesiones o daños corporales que pudieran ocurrir en las zonas comunes.
La responsabilidad de contratar un seguro de accidentes recaería en la junta de propietarios y se debe contratar por medio de una compañía de seguros. Los costos del seguro se deben dividir entre todos los propietarios de acuerdo con sus cuotas de participación.
El seguro de accidentes no cubre los daños materiales causados en las zonas comunes. Para estos casos, se necesita otro tipo de seguro (seguro de responsabilidad civil), que cubre los daños causados por los propietarios o inquilinos a terceros o a las propiedades de la comunidad.
El seguro de accidentes en una comunidad de vecinos es una protección, ya que cubre los gastos que estén relacionados con lesiones o daños corporales en las áreas comunes.
Es importante que la junta de propietarios tenga en cuenta la contratación de este tipo de seguro para proteger a los residentes y visitantes de la comunidad.
Seguro de vida
Un seguro de vida comunitario es una póliza de seguro que lo que ofrece a una comunidad es protección financiera en caso de que un propietario fallezca en la comunidad. Está diseñado para proporcionar una suma de dinero a los beneficiarios que estén designados en caso de que un propietario muera, lo que puede ayudar a cubrir los gastos asociados con la propiedad.
Una comunidad de propietarios puede optar por contratar un seguro de vida colectivo que cubriría a todos los propietarios, o cada propietario puede optar por obtener su propia póliza individual.
Un seguro de vida no solo protege a los propietarios en caso de fallecimiento, sino que también les da tranquilidad y seguridad financiera a sus seres queridos en caso de que ocurra una desgracia.
Antes de contratar un seguro de vida comunitario, es importante buscar asesoramiento de parte de profesionales y comparar diferentes opciones para asegurarse de obtener la cobertura adecuada a un precio razonable.
Seguro de impago de cuotas
El seguro de impago de cuotas comunitarias es una póliza de seguros que cubre una serie de gastos asociados al impago de cuotas, como son los gastos de abogados y procuradores en caso de que hubiera que llevar a cabo un proceso de reclamación, así como los intereses de demora que se generen.
Hay que tener en cuenta que no todas las pólizas de seguro son iguales, y que cada compañía de seguros puede ofrecer diferentes niveles de cobertura y distintas condiciones. Debido a esto, es importante leer la letra pequeña de la póliza para saber exactamente que se está contratando.
No obstante, el seguro de impago de cuotas comunitarias puede ser una herramienta muy útil para las comunidades de propietarios, ya que obtienen una mayor seguridad financiera.
Cómo contratar los seguros para una comunidad de vecinos
A continuación, detallamos los pasos necesarios para la contratación de seguros para comunidades de propietarios:
- Identificar las necesidades de la comunidad de propietarios: Antes de contratar un seguro, hay que evaluar los riesgos a los que está expuesta la comunidad. Por ejemplo, si la comunidad consta de piscina o ascensor, será necesario tener una cobertura para esos elementos.
- Comparar varias opciones: Es mejor solicitar cotizaciones de diferentes compañías de seguros para poder comparar precios y coberturas. Lo primero que hay que hacer es revisar cuidadosamente las pólizas y los términos y condiciones de cada una antes de tomar cualquier decisión. Se puede contar con el asesoramiento de expertos en seguros o mediadores especializados.
- Elegir la póliza adecuada: Una vez que se ha comparado las opciones, hay que valorar cuál es la póliza que mejor se ajuste a las necesidades de la comunidad, tanto en coberturas como en precio.
- Contratar el seguro: Una vez que se haya elegido la póliza adecuada, y se haya hecho la selección de aseguradora para la comunidad de vecinos, se contactará con la compañía de seguros para contratar el seguro o, en su lugar, con el mediador de la póliza para que realice el trámite por nosotros.
- Comunicar la información a los vecinos: Una vez que se haya contratado el seguro, será necesario comunicarlo a todos los vecinos para que sepan cuál es la compañía de seguros que se ha contratado y cómo pueden contactar con la compañía en caso de necesidad.
Evaluación de las necesidades de la comunidad
Para la evaluación de las necesidades de seguros en la comunidad de propietarios, es necesario tener en cuenta varios factores:
- Demografía de la comunidad: Es decir, la edad, ingresos, ubicación geográfica, etc. ya que estos factores pueden tener un impacto significativo en las necesidades de seguros de la comunidad.
- Riesgos y amenazas: Hay que evaluar los riesgos y amenazas a los que la comunidad puede verse o estar expuesta, como accidentes, robos, roturas… entre otros.
- Cobertura de seguros actuales: Es importante saber qué tipo de seguros tienen los miembros de la comunidad, así como la cobertura y los límites de cada uno de ellos.
- Requisitos legales y regulatorios: Las leyes y regulaciones locales, estatales o federales pueden exigir ciertos tipos de seguros, lo que puede afectar la necesidad de seguros en la comunidad.
- Costos y accesibilidad: Los costos de los seguros puede ser algo decisivo para la comunidad en cuanto a la necesidad real de adquirir o no seguros, así como la accesibilidad a los mismos.
Obtención de cotizaciones
Existen diferentes maneras de obtener cotizaciones de seguros para comunidades:
- Pedir recomendaciones a otras comunidades de propietarios: Si conoces a otras personas de otras comunidades de propietarios, se podría pedir que recomienden empresas o proveedores que les hayan ofrecido buenos servicios a precios razonables.
- Contactar directamente a empresas: Se puede contactar directamente a empresas que ofrezcan los servicios que se necesitan, proporcionándoles información detallada sobre lo que se necesita y solicitándoles que envíen una cotización.
Desde Solufincas recomendamos que se comparen varias cotizaciones antes de tomar una decisión, para elegir la opción que mejor se adapte a las necesidades de la comunidad de propietarios.
Selección y contratación del seguro
La selección y contratación del seguro en una comunidad de propietarios es una labor importante y por eso se debe llevar a cabo con cuidado y atención. El seguro es esencial para proteger la comunidad de propietarios de posibles riesgos y daños, por lo que es importante elegir una póliza adecuada que brinde la cobertura necesaria.
A continuación, presentamos algunos pasos que pueden ayudar en el proceso de selección y contratación del seguro de una comunidad de propietarios:
- Identificar los riesgos: El primer paso sería identificar los posibles riesgos que puedan afectar a la comunidad de propietarios.
- Buscar diferentes cotizaciones: Es recomendable buscar más de una cotización de diferentes compañías de seguros para poder comparar precios y coberturas.
- Evaluar las coberturas: Al comparar diferentes pólizas de seguros, es importante revisar las coberturas que se ofrecen.
- Revisar las exclusiones: Es muy importante ver las exclusiones de la póliza para saber qué situaciones o riesgos no están cubiertos.
- Comprobar la solvencia de la compañía de seguros: Es importante asegurarse de que la compañía de seguros seleccionada sea solvente, ya que esto garantizará que la comunidad de propietarios esté protegida en caso de un siniestro.
- Consultar con un experto: En algunos casos, puede ser útil consultar con un experto en seguros para obtener asesoramiento sobre las diferentes opciones y elegir la mejor póliza para la comunidad de propietarios.
Conclusión
Aunque en España no existe ninguna ley a nivel nacional que diga que es obligatorio que una comunidad de propietarios contrate un seguro para la comunidad, si es muy recomendable para que la comunidad esté protegida frente a diferentes incidentes que puedan surgir.
Es una tarea muy importante dentro de la comunidad y en general, la selección y contratación del seguro en una comunidad de propietarios debe ser llevada a cabo con cuidado y atención, para asegurarnos de que la comunidad está asegurada con todo aquello que necesita.
Recuerda que siempre puedes acudir a Solufincas, Administración de Fincas, para ayudarte con cualquier duda que te pueda surgir tanto en este tema como en muchos otros con relación a tu hogar y tu Comunidad. También con relación a obligaciones tributarias de Comunidades, y gestiones con Hacienda, Catastro, Ayuntamiento, consultas referidas a lo publicado en el Boletín Oficial del Estado, etc.
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